Jatkuva joustoluotto
Jatkuvan joustoluoton voi sanoa olevan myös aito joustoluotto. Jatkuva joustoluotto toimii niin, että henkilö avaa joustoluottotilin pankkiin ja sitten nostaa tuolta joustoluotolta rahaa. Samalla tavalla kuin hän siirtäisi luottokortilta rahaa pankkitilille. Jatkuvan joustoluoton kohdalla ei lähtökohtaisesti ole tiettyä ennalta määriteltyä laina-aikaa, vaan siihen, miten nopeasti lainan saa maksettua takaisin vaikuttavat 1) nostettu lainan määrä, 2) se, millaisia lyhennyksiä tekee joustoluottoa varten sekä 3) joustoluoton korkoprosentti.
Jos jatkuvaa joustoluottoa varten tekee pieniä lyhennyksiä ja joustoluoton korko on verrattain korkea, niin voi joustoluotto lyhentyä jopa erittäin hitaasti. Tuo korostaa sitä, että jos haluaa pienentää joustoluoton aiheuttamia kustannuksia, niin kannattaa pyrkiä valitsemaan halpa joustoluotto ja sitten vielä pyrkiä maksamaan sitä nopeasti pois. Ja lisäksi on tietysti hyvä, jos ei nosta tarpeettoman paljon joustoluottoa käyttöönsä.
Jatkuvan joustoluoton yksi erityisominaisuus on se, että se tyypillisesti mahdollistaa uusien nostojen tekemisen avatulta joustoluottotililtä. Jos tekee uusia nostoja, niin voi se vaikuttaa joustoluoton minimilyhennyserään sekä siihen, miten paljon joustoluotto aiheuttaa maksettavaa. Käytännössä uudet nostot voivat vaikuttaa myös siihen, miten nopeasti joustoluoton pystyy maksamaan takaisin. Noin sen takia, että uudet nostot voivat aiheuttaa tilanteen, jossa ei oman taloudellisen tilanteen johdosta pysty suurentamaan omia maksueriään niin paljon, että pystyisi maksamaan joustoluoton pois yhtä nopeasti kuin aiemmin oli tarkoitus.
Joustoluottoesimerkki
Jatkuvaa joustoluottoa nostetaan kerralla 1 500€, todellinen vuosikorkoprosentti on 17%, tehdään kuukausittain viimeiseen erään asti 70 euron lyhennyksiä ja viimeisen erän kohdalla maksetaan pois jäljellä oleva koko 70 euroa pienempi summa. Edellä kuvatun esimerkin tapauksessa joustoluottoa maksetaan yhteensä takaisin 2 vuoden ja 2 kuukauden ajan. Yhteensä joustoluotosta maksetaan takaisin 1800,40€, eli korkokuluja maksetaan 300,40€ (laskelma: 1800,40€ - 1500€ = 300,40€). Joustoluoton viimein lyhennyserä on 50,40€.
Miksi joustoluottoa varten tarvitaan oma laskin?
Netissä on useita lainalaskureita. Myös hyviä sellaisia. Joustoluottoa varten on kuitenkin tarpeellista olla muunlainen laskin kuin sellainen, jota käytetään useiden muiden lainojen kustannusten laskemiseen. Tuo johtuu kahdesta asiasta 1) siitä, että jatkuvan joustoluoton kohdalla korkoa kertyy lisää koko sinä aikana, kun lainaa on takaisinmaksamatta ja siitä, että 2) jatkuvan joustoluoton kohdalla ei lähtökohtaisesti ole tarkasti ennakolta määriteltyä laina-aikaa. Noiden asioiden seuraus on se, että jatkuvan joustoluoton kustannusten laskemiseen ei voi käyttää niin sanotusti tavallista lainalaskinta.
Kiinteä joustoluotto
"Kiinteä joustoluotto" on joskus käytännössä samanlainen laina kuin kulutusluotto. "Joustoluotto"-termin voikin kiinteiden joustoluottojen tapauksessa nähdä olevan jopa markkinointitermi, jolla pyritään luomaan kuvaa siitä, että joustoluotto tuo arkeen joustavuutta. Kiinteällä joustoluotolla on ennalta määriteltyä laina-aika. Tuon myötä kiinteän joustoluoton lyhennyserät ovat yleensä hyvin tiedossa heti, kun joustoluoton ottaa käyttöönsä. Kiinteän joustoluoton lyhennyseriin sekä kokonaiskustannuksiin vaikuttavat: 1) joustoluoton koko, 2) korkoprosentti ja 3) valittu maksuaika.
Laskuri voi olla erityisen hyödyllinen jatkuvaa joustoluottoa varten
Joustoluottolaskuri.fi-palvelun laskinta voi siis käyttää sekä jatkuvaa että kiinteää joustoluottoa varten. Käytännössä laskuri voi kuitenkin olla hyödyllisempi jatkuvaa joustoluottoa varten, koska tuollaisen kanssa voi monesti ilman laskuria olla vaikeampi tietää ennakolta, paljonko joutuu maksamaan lainasta takaisin. Noin on varsinkin, jos ei aio tehdä kertalyhennystä, jolla maksaa yhdellä kertaa koko nostetun luoton määrän koroilla lisättynä takaisin.
Jatkuva vai kiinteä joustoluotto?
Jatkuva joustoluotto on siis niin sanotusti aito joustoluotto. Se voi olla jopa huomattavasti joustavampi kuin kiinteä joustoluotto. Jatkuva joustoluotto on myös usein käytettävissä pienempiä lainasummia varten kuin kiinteä joustoluotto. Kiinteän joustoluoton etuja voivat puolestaan olla varsinkin selkeys sekä se, että isompien lainasummien kohdalla sen korkoprosentti voi hyvinkin olla halvempi kuin jatkuvan joustoluoton.
Joustoluoton korko
Uuden joustoluoton nimellinen vuosikorko saa vuoden 2026 alkupuoliskolla olla enintään 17,50%. Kyseinen 17,50%-raja koskee sekä jatkuvia että kiinteitä joustoluottoja. Jatkuvien joustoluottojen nimellinen vuosikorko myös tyypillisesti on ainakin lähellä tuota 17,50% rajaa. Kiinteän joustoluoton nimellinen vuosikorkoprosentti voi puolestaan olla esimerkiksi tasoa 10-15%. Kiinteän joustoluoton korkoprosenttiin voi vaikuttaa esimerkiksi se, miten iso joustoluotto on kyseessä. Nimellisessä vuosikorkoprosentissa ei huomioida esimerkiksi joustoluoton mahdollista tilinhoitopalkkiota.
Joustoluoton laina-aika
Jatkuvalla joustoluotolla ei siis tyypillisesti ole ennalta määriteltyä laina-aikaa. Tuollainen voi olla lähinnä siinä tapauksessa, että nostaa käyttöönsä vähemmän joustoluottoa kuin joustoluoton minimilyhennys on, jolloin joustoluotto tulee maksettua pois silloin, kun tekee ensimmäisen lyhennyksen. Ensimmäisen lyhennyksen eräpäivä on tavallisesti tasan tai noin kuukauden päästä jatkuvalta joustoluotolta tehdystä ensimmäisestä nostosta. Kiinteän joustoluoton laina-aika on tavallisesti vähintään vuoden ja voi olla jopa useita vuosia.
Joustoluottolaskuri.fi-palvelu esittelyssä
Joustoluottolaskuri.fi on ilmainen palvelu, jonka avulla voi laskea helposti erilaisten joustoluottojen kustannukset. Lisäksi jatkuvan joustoluoton kohdalla laskurin avulla voi nähdä sen, miten pitkään joustoluottoa varten pitäisi tehdä lyhennyksiä, jotta saa sen maksettua kokonaan pois. Jatkuvan joustoluoton kohdalla näytettävä laina-aika perustuu joustoluoton (nostettuun) summaan, korkoprosenttiin ja valittuun kuukausilyhennyserään. Joustoluottolaskuri.fi on suomalainen verkkopalvelu.